Де-Факто N 07 (2011г.)

 «2012 год будет годом восстановления и стабильного развития», - Председателем Правления “Армбизнесбанк”  Ара Киракосян

-Господин Киракосян, расскажите, пожалуйста, об истории и деятельности “Армбизнесбанк” на армянском рынке.

-Банк начал свою деятельность в декабре 1991 году. За годы своей деятельности Банк прошел все типичные для нашей экономики  переходные этапы. До 2006 года Банк развивал свою деятельность  как ЗАО “Арминвестбанк”. 10-го августа 2006 года на внеочередном собрании  акционеров “Арминвестбанка” было принято решение переименовать банк в ЗАО “Армбизнесбанк”. В настоящее время держателем 100% акций Банка является компания “Кристи Менеджмент Инк”.

В 2006-2011годах Банк проводил на рынке расширительную политику, благодаря чему в настоящее время Банк занимает передовое место в банковской системе Армении почти по всем показателям. За это время активы Банка выросли почти в 20, а общий капитал - примерно в 10 раз. 2011-ый год мы завершаем, имея уже 28 действующих филиалов, тогда как до 2006 не имели ни одного.

На сегодняшний день персонал Банка состоит из 586 сотрудников. У нас обслуживаются 96,678 клиентов, из которых 2569 - юридические лица.

-Хотелось бы поговорить о приоритетных направлениях и стратегиях банка.

Стратегия Банка основана на эффективном финансировании реального сектора экономики и частного потребления, обеспечивая и регулируя все вытекающие из такой деятельности риски.  В контексте сказанного очень важно выделить те сферы и деловые круги, сотрудничество с которыми может быть долгосрочным и стабильным. В этом отношении мы проводим анализ темпов развития экономики РА по отраслям, в результате чего выявляются те сферы, которые в среднесрочной и долгосрочной перспективе, с точки зрения стратегии, имеют важное значение для Банка. Подобные мероприятия позволяют нам осуществлять стратегическое управление банком в реальном времени и иметь надежных и стабильных клиентов.

-По каким критериям вы выбираете сотрудников банка?

-В целом, прием на работу сотрудников - очень важная для Банка сфера, так как высокая продуктивность работы персонала является залогом надежности и стабильности банка. В этом отношении мы придаем особое значение вовлеченности профессиональных кадров в банковской деятельности. Под словом профессионал мы понимаем сертифицированных местными и международными организациями специалистов, которые являются передовиками, развивающими свою отрасль. Для нас очень важны также  молодые толковые и перспективные кадры, процесс отбора и переподготовки которых организуется целенаправленно, с учетом их навыков.

Следует также отметить, что в 2012 году мы будем внедрять новейшие подходы  при приеме и подготовке кадров. Будет создан учебный центр, где мы будем готовить конкурентоспособных специалистов, обучая их знаниям в соответствии с армянскими и международными  стандартами.

-Какими услугами  банк выделяется в данной сфере Армении?

-На сегодня АРМБИЗНЕСБАНК - это универсальный банковский институт, оказывающий полный спектр банковских услуг, которые предлагаются на рынке Армении.  Наши услуги включают также  такие современные услуги, как интернет-банкинг. Мы собираемся внедрить еще и услуги mobile banking. Также хотелось бы упомянуть о внедрении инновационных решений для банкоматов, применение которых  значительно облегчит процесс обслуживания наших клиентов и повысит эффективность обслуживания. Речь идет о том, что мы начали внедрение машин, осуществляющих услуги “три в одном”, используя которые наши клиенты смогут вносить и получать наличные средства, производить платежи, пополнять свои текущие счета, вносить депозит, осуществлять денежные переводы без посещения банка,  экономя тем самым свое время. Все услуги, предоставляемые ЗАО “Армбизнесбанк”, постоянно обновляются с учетом потребностей клиентов и передового международного опыта.

-В последние десятилетия услуги ипотеки стали доступны и в нашей стране. Однако, насколько мне известно, проценты в Армении более высокие, чем за рубежом. Как вы это объясните? Чем  обусловлена такая разница? 

-Вы правы, процентные ставки на ипотечном рынке РА выше, чем в развитых странах. В связи с этим хотелось бы обратиться к двум из причин: первая - отсутствие длинных денег, а вторая - высокий уровень процентной ставки рефинансирования. В развитых странах уровень процентной ставки рефинансирования колеблется в промежутке 0.25-1 %, а в нашей стране составляет 8%. Конечно, такой высокий  уровень процентной ставки рефинансирования нацелен на сдерживание инфляционных тенденций, но в результате этого дорожают деньги. Обращаясь к факту отсутствия длинных денег, отмечу, что в нашей стране в настоящее время уже началось формирование накопительной пенсионной системы, что может явиться основой для наличия в РА длинных дешевых денег, что в среднесрочной перспективе приведет к понижению процентных ставок по ипотечным кредитам. Несмотря на это, по части ипотечного кредитования, Банк сотрудничал с таким авторитетным международным финансовым учреждением, как  KFW. Затем сотрудничество продолжилось  с Национальным ипотечным фондом, в результате чего ЗАО “Армбизнесбанк” по объемам ипотечного кредитования  занимает передовые позиции в банковской системе РА, составляя примерно 12 млрд драм.

 -Сотрудничает ли банк с иностранными компаниями, связанными с банковской сферой?

-Сотрудничество Банка с международными учреждениями можно считать осуществившимся фактом. Его можно классифицировать по географии и целенаправленности. В частности, в 2010г. были заключены договора сотрудничества с Всемирным банком и Евразийским банком развития по части развития малого и среднего бизнеса. В ряду программ кредитного сотрудничества хочется выделить кредитную программу Немецко-армянского фонда “Поощрение возобновляемой энергии в РА”, которая финансируется немецким банком KFW, и цель которой - развитие сферы возобновляемой энергии. Иными словами, сотрудничество ЗАО “Армбизнесбанк” и международных финансовых учреждений направлено на развитие малого и среднего бизнеса и сферы возобновляемой энергии.  Добавлю также, что созданы все предпосылки для заключения соглашений с другими международными финансовыми учреждениями в 2012 году.

-Как вы считаете, подействовала ли новая волна мирового кризиса на армянскую экономику?

 -Если 2009-2010 года считались периодом оптимальных ожиданий преодоления глобального кризиса, то в 2011-ом в долгосрочной перспективе в основном превалировало чувство сохранения экономических трудностей. В конце 2009 году наихудшие ожидания не оправдались; стало возможным избежание глобальных экономических разрушений, финансовая система выстояла, возобновился экономический рост, а безработица не достигла катастрофических показателей. Были большие ожидания, что кризис вскоре завершится и начнется положительная динамика социально-экономического развития, что было присуще предыдущему десятилетию.

В 2010 году закончился первый этап кризиса и начался второй этап – этап построения новой модели социально-экономического развития. Мир вышел из первого этапа довольно слабым и частично восстановленным. 

  При оценке степени воздействия второй волны кризиса на экономику РА, мы должны сопоставлять несколько показателей.

  В 2010 году началась активизация экономики, которая была обусловлена осуществлением антикризисной политики Правительства РА, значительной помощью доноров и улучшением состояния торговых партнеров Армении. По сравнению с 2009 годом в 2010-ом  увеличились объемы денежных переводов, а также повысились цены на цветные металлы.  В 2010 г. ВВП увеличился на 2.6%, а ИПЦ на 8.2%, что превышает установленный ЦБ целевой порог инфляции на 2.75%. Осуществляемые властями с июля 2010 года программы стабилизации финансировались за счет предоставленных МВФ среднесрочных средств. В их числе - осуществление реформ в налоговой системе, дальнейшее ужесточение контроля финансовой системы и структурные реформы, направленные на улучшение бизнес среды. На 2011-2012 годы МВФ прогнозирует рост мирового ВВП  на 3.95 и 3.99%, рост ВВП РА на 4.6 и 4.3%, а темпы инфляции, соответственно, на 5.7 и 4.12%. Приведенные показатели свидетельствуют о том, что, с одной стороны, темпы экономического роста РА в 2012 году превысят темпы роста мирового ВВП. А  с другой, согласно прогнозу, в экономике РА будет зарегистрирован реальный экономический рост.

Какова стратегия банка в этой кризисной ситуации?

  -Кризисная ситуация показала, что в банковской системе успешно противостояли кризису те банки, которые осуществляли управление рисками в основном с помощью имитационного моделирования, получая возможные сценарные решения для различных рисков. Исследования, осуществленные консалтинговой компанией PriceWaterHouseCoopers, свидетельствуют, что в 2010 году для мировой банковской системы первейшими превалирующими 5-ю наиболее важными рисками были: политическое вмешательство, кредитный риск, дополнительное регулирование, макроэкономические тенденции и ликвидность. Любой финансовый институт, однозначно, не может не учитывать в своем стратегическом управлении мероприятия, направленные на управление и снижение этих рисков. В качестве продолжения этой мысли, хочется отметить три ведущих направления, которые со стратегической точки зрения в среднесрочной перспективе очень важны для банка. Первое - это построение менее капиталоинтенсивной модели, которая позволит увеличить норму ROE, иначе говоря, норму прибыльности капитала. Второе - перераспределение и переклассификация общих расходов. И  третье – привлечение новых возможностей, которое представляет собой новую ценовую политику для предоставления услуг, основанных на экономическом значении предоставляемых услуг, применении направленных на потребителя инновационных подходов, в основе которого лежат индивидуальные потребности  потребителей, а следующий подход - это постоянное совершенствование механизмов эффективного управления банковскими рисками.

-Что, по-вашему, следует сделать для стабилизации мировой экономики и, в частности, армянской?

-Начнем с того, что вторая волна нынешнего кризиса является следствием преждевременного ужесточения фискальной политики, как это было  в США в 1937году во время  второй волны Великой Депрессии. В отличие от американского правительства, хорошо понимая ситуацию и извлекая уроки из истории, Федеральная резервная система ведет стимулирующую монетарную политику, с целью смягчения влияния и преодоления кризиса. Но в настоящее время монетарные средства стимулирования исчерпали себя, создав в экономике ловушку ликвидности.

Согласно лауреату нобелевской премии Полу Кругману, 70% развитых стран находятся в ловушке ликвидности. В первую очередь, это государства, имеющие безрисковые активы - США, Япония, Швейцария, Великобритания.

В подобных ситуациях для обеспечения экономического роста самым эффективным методом является экспансионистская  фискальная политика. Но в настоящее время этот инструмент практически недоступен. В странах Еврозоны, вследствие кризиса, практически нет возможности выбора. А в таких развитых странах, как США и Великобритания, рост государственных расходов невозможен по политическим причинам.

В таких ситуациях монетарные власти могут иметь влияние только  на финансовые рынки, но эффективность подобных действий довольно низка.

В сложившейся ситуации многие авторитетные экономисты предлагают просто повысить целевой порог инфляции, что приведет к стимулированию инвестиций.

Обращаясь к экономике Армении должен отметить, что необходимо перейти от экономики потребности к экономике предложения.  Попробую вкратце прокомментировать высказанную мысль.

В последние годы в экономике Армении основными характеризующими особенностями были большая склонность к потреблению, низкий уровень сбережений, замена долгосрочных инвестиций краткосрочными, а иностранные прямые инвестиции были заменены кредитными инвестициями. Рентабельность краткосрочных инвестиций в условиях роста частного потребления объясняется расширением внутреннего рынка и укреплением драма. Все это характеризует несбалансированность экономического роста. Иначе говоря, большие внутренние издержки снижали конкурентоспособность производства, что выражалось недостаточным уровнем экспорта и быстрым темпом роста импорта. Но на внутреннем рынке эти издержки компенсировались за счет увеличения частного потребления, что позволяло обеспечивать в производстве определенный рост даже в условиях снижения конкурентоспособности.

Такой комплекс факторов дает основание сделать вывод, что в долгосрочной перспективе подобная модель не может являться достаточным основанием для экономического развития. Необходимо перейти к новой модели экономического роста, которую можно охарактеризовать следующими критериями: интенсивное использование труда и капитала, обеспечение условий для снижения внутренних издержек (в частности улучшение бизнес среды и повышение степени внутренней конкуренции), изменение инвестиционной модели  в сторону привлечения долгосрочных инвестиций, рост склонности к сбережениям. Иначе говоря, переход к экoномике предложения обеспечит наличие длинных денег, снижение процентных ставок, снижение степени риска экономики и соразмерное развитие экономики.

-Ваше пожелание читателям нашего журнала и вашим клиентам на Новый 2012 год?

-2011 год начался пессимистичными ожиданиями, связанными со второй волной кризиса. Тем не менее, год завершается без потрясений и уже с положительными ожиданиями. По прогнозам, 2012 год будет годом восстановления и стабильного развития. Хотел бы пожелать нашим клиентам осуществления новых проектов в Новом Году, а ЗАО “Армбизнесбанк” сделает все возможное для претвoрения этих проектов в жизнь.           

В завершение, ползуясь случаем, хочу поздравить читателей вашего журнала и весь наш народ с Новым Годом и Рождеством. Пусть 2012год будет годом благополучия для армянского народа.